{"id":9715,"date":"2025-06-17T07:41:11","date_gmt":"2025-06-17T11:41:11","guid":{"rendered":"https:\/\/mediawall.news\/startup-fintech-prets-hypothecaires-nesto-defie-banques-canada\/"},"modified":"2025-06-17T07:41:11","modified_gmt":"2025-06-17T11:41:11","slug":"startup-fintech-prets-hypothecaires-nesto-defie-banques-canada","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.mediawall.news\/fr\/startup-fintech-prets-hypothecaires-nesto-defie-banques-canada\/","title":{"rendered":"La Startup Fintech de Pr\u00eats Hypoth\u00e9caires Nesto D\u00e9fie les Grandes Banques au Canada"},"content":{"rendered":"

Dans un espace de bureau montr\u00e9alais sans pr\u00e9tention<\/strong> l’\u00e9t\u00e9 dernier, Malik Yacoubi \u00e9tait assis avec son \u00e9quipe, les yeux riv\u00e9s sur des tableaux de bord en temps r\u00e9el alors que la Banque du Canada augmentait encore une fois les taux d’int\u00e9r\u00eat. Le volume des demandes hypoth\u00e9caires sur leur plateforme a chut\u00e9 en quelques heures \u2014 un ph\u00e9nom\u00e8ne qui aurait normalement fait fr\u00e9mir les institutions de pr\u00eat traditionnelles canadiennes. Mais pour Yacoubi, cofondateur et PDG de la plateforme hypoth\u00e9caire num\u00e9rique Nesto<\/a>, cela repr\u00e9sentait une opportunit\u00e9.<\/p>\n

\u00ab\u00a0Quand les taux changent, les emprunteurs paniquent puis s’adaptent,\u00a0\u00bb m’a confi\u00e9 Yacoubi lors d’une r\u00e9cente entrevue. \u00ab\u00a0Notre technologie nous permet de pivoter plus rapidement que les grandes banques qui doivent mettre \u00e0 jour des milliers de relations avec les courtiers et r\u00e9viser des processus papier.\u00a0\u00bb<\/p>\n

Fond\u00e9e en 2018, Nesto<\/strong> s’est progressivement taill\u00e9 une place dans un march\u00e9 hypoth\u00e9caire traditionnellement domin\u00e9 par les six grandes banques canadiennes, qui contr\u00f4lent collectivement environ 70% du march\u00e9 hypoth\u00e9caire canadien de 1,8 billion de dollars. La fintech montr\u00e9alaise a maintenant facilit\u00e9 plus d’un milliard de dollars en originations hypoth\u00e9caires \u2014 une somme modeste compar\u00e9e aux g\u00e9ants comme RBC ou TD, mais remarquable pour une startup dans un espace hautement r\u00e9glement\u00e9.<\/p>\n

Ce qui rend la croissance de Nesto intrigante n’est pas seulement ses chiffres, mais son timing. L’entreprise s’est d\u00e9velopp\u00e9e pendant l’un des environnements hypoth\u00e9caires les plus difficiles de l’histoire canadienne r\u00e9cente, avec le taux hypoth\u00e9caire fixe moyen sur 5 ans passant d’environ 2% au d\u00e9but de 2021 \u00e0 plus de 5% aujourd’hui.<\/p>\n

\u00ab\u00a0Le mod\u00e8le traditionnel de courtage hypoth\u00e9caire n’a pas vraiment chang\u00e9 depuis des d\u00e9cennies,\u00a0\u00bb explique l’analyste du secteur hypoth\u00e9caire Robert McLister. \u00ab\u00a0Des milliers de courtiers ind\u00e9pendants entretiennent des relations avec des dizaines de pr\u00eateurs, chacun avec ses propres syst\u00e8mes de documentation et processus d’approbation. C’est pourquoi obtenir une hypoth\u00e8que donne l’impression de remplir des formulaires fiscaux des ann\u00e9es 1990.\u00a0\u00bb<\/p>\n

L’approche de Nesto diff\u00e8re fondamentalement. Plut\u00f4t que de connecter les emprunteurs avec des courtiers qui cherchent ensuite des taux, la plateforme centralise l’ensemble du processus en ligne. Les emprunteurs remplissent une demande num\u00e9rique, des algorithmes les pr\u00e9qualifient aupr\u00e8s de plusieurs pr\u00eateurs, et les conseillers hypoth\u00e9caires internes de Nesto guident les clients \u00e0 travers l’approbation et la cl\u00f4ture.<\/p>\n

L’entreprise a obtenu 110 millions de dollars<\/strong> de financement en trois tours, avec le soutien de Diagram Ventures<\/a>, Portage<\/a> et la Caisse de d\u00e9p\u00f4t et placement du Qu\u00e9bec<\/a>. Ce capital a permis \u00e0 Nesto de se d\u00e9velopper au-del\u00e0 du simple courtage. En 2022, l’entreprise a lanc\u00e9 sa propre op\u00e9ration de pr\u00eat, devenant \u00e0 la fois interm\u00e9diaire et pr\u00eateur direct.<\/p>\n

\u00ab\u00a0Ce que nous construisons est similaire \u00e0 ce que Rocket Mortgage<\/a> a fait aux \u00c9tats-Unis,\u00a0\u00bb explique Yacoubi, en r\u00e9f\u00e9rence au plus grand pr\u00eateur hypoth\u00e9caire am\u00e9ricain qui a \u00e9t\u00e9 pionnier des demandes hypoth\u00e9caires en ligne. \u00ab\u00a0Mais le paysage r\u00e9glementaire canadien est diff\u00e9rent, et les consommateurs canadiens se comportent diff\u00e9remment aussi.\u00a0\u00bb<\/p>\n

Ces diff\u00e9rences sont importantes. Le march\u00e9 hypoth\u00e9caire canadien pr\u00e9sente une plus grande concentration parmi les grandes banques, des exigences de test de r\u00e9sistance plus strictes pour les emprunteurs, et des cycles de renouvellement hypoth\u00e9caire plus courts compar\u00e9s aux termes fixes de 30 ans courants aux \u00c9tats-Unis.<\/p>\n

Les donn\u00e9es de Ratehub<\/a> montrent que si 67% des Canadiens commencent leur recherche hypoth\u00e9caire en ligne, seulement environ 25% compl\u00e8tent l’ensemble du processus num\u00e9riquement. Cet \u00e9cart repr\u00e9sente \u00e0 la fois le d\u00e9fi et l’opportunit\u00e9 de Nesto.<\/p>\n

\u00ab\u00a0L’hypoth\u00e8que reste l’un des produits financiers les plus stressants et complexes que la plupart des Canadiens ach\u00e8teront,\u00a0\u00bb explique l’\u00e9ducatrice en finances personnelles Kelley Keehn. \u00ab\u00a0Les plateformes num\u00e9riques doivent \u00e9quilibrer l’automatisation avec la r\u00e9assurance humaine, surtout quand on parle de la plus grande dette que la plupart des gens contracteront.\u00a0\u00bb<\/p>\n

La strat\u00e9gie de croissance de l’entreprise repose sur cet \u00e9quilibre. Bien que le processus de demande soit num\u00e9rique, Nesto emploie des conseillers hypoth\u00e9caires agr\u00e9\u00e9s qui interviennent \u00e0 des moments d\u00e9cisifs cruciaux. La plateforme s’est \u00e9galement associ\u00e9e au site immobilier Realtor.ca<\/a> en 2021, se positionnant au d\u00e9but du parcours de nombreux acheteurs.<\/p>\n

Les pr\u00eateurs traditionnels n’ont pas \u00e9t\u00e9 inactifs. TD Bank<\/strong> a lanc\u00e9 sa plateforme de demande hypoth\u00e9caire num\u00e9rique en 2018, et RBC<\/strong> a investi massivement dans ses propres outils hypoth\u00e9caires en ligne. CIBC<\/strong> a acquis le pr\u00eateur en ligne Simplii Financial, tandis que Scotiabank<\/strong> num\u00e9rise progressivement ses processus hypoth\u00e9caires.<\/p>\n

La r\u00e9ponse concurrentielle est pr\u00e9visible. Les grandes banques canadiennes b\u00e9n\u00e9ficient d’avantages substantiels: des bases de clients existantes massives, des co\u00fbts de capital inf\u00e9rieurs, une confiance \u00e9tablie dans la marque et des relations bancaires int\u00e9gr\u00e9es que les fintechs peinent \u00e0 \u00e9galer.<\/p>\n

\u00ab\u00a0Les banques am\u00e9liorent leur exp\u00e9rience num\u00e9rique, mais elles travaillent avec des syst\u00e8mes h\u00e9rit\u00e9s et des structures organisationnelles qui n’ont pas \u00e9t\u00e9 con\u00e7us pour l’\u00e8re num\u00e9rique,\u00a0\u00bb explique Elizabeth Schwartz, chercheuse en technologie financi\u00e8re \u00e0 l’Universit\u00e9 de Toronto. \u00ab\u00a0C’est comme essayer d’apprendre \u00e0 un \u00e9l\u00e9phant \u00e0 sprinter.\u00a0\u00bb<\/p>\n

Pour l’instant, Nesto occupe un terrain interm\u00e9diaire entre les courtiers traditionnels et les pr\u00eats bancaires directs \u2014 exploitant la technologie pour r\u00e9duire les frictions tout en maintenant des points de contact humains pour les d\u00e9cisions complexes. L’entreprise affirme que ses co\u00fbts d’exploitation sont 40% inf\u00e9rieurs<\/strong> \u00e0 ceux des courtiers hypoth\u00e9caires traditionnels, des \u00e9conomies qu’elle r\u00e9percute aux consommateurs par des rabais sur les taux.<\/p>\n

La route \u00e0 venir contient \u00e0 la fois des promesses et des p\u00e9rils. Avec l’abordabilit\u00e9 du logement \u00e0 des niveaux de crise dans de nombreuses villes canadiennes et des taux d’int\u00e9r\u00eat qui restent \u00e9lev\u00e9s, les volumes hypoth\u00e9caires se sont consid\u00e9rablement contract\u00e9s par rapport \u00e0 leurs sommets pand\u00e9miques. Le Surintendant des institutions financi\u00e8res rapporte que les nouvelles originations hypoth\u00e9caires ont chut\u00e9 de 34% en glissement annuel au premier trimestre de 2023.<\/p>\n

Pour les acheteurs de maison, des plateformes comme Nesto offrent une plus grande transparence dans un march\u00e9 qui a historiquement cach\u00e9 les taux r\u00e9els derri\u00e8re des processus de n\u00e9gociation opaques. L’entreprise publie tous les taux disponibles en ligne sans d’abord exiger les informations du client \u2014 une pratique encore peu commune parmi les pr\u00eateurs traditionnels.<\/p>\n

\u00ab\u00a0Notre industrie a fonctionn\u00e9 pendant des d\u00e9cennies sur l’asym\u00e9trie d’information,\u00a0\u00bb reconna\u00eet Yacoubi. \u00ab\u00a0Le courtier sait quels taux sont disponibles, mais pas le client. Nous essayons d’\u00e9galiser les r\u00e8gles du jeu.\u00a0\u00bb<\/p>\n

Que Nesto devienne le Rocket Mortgage du Canada ou s’installe dans un r\u00f4le de niche au sein de l’\u00e9cosyst\u00e8me reste incertain. Ce qui est clair, c’est que le pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u2014 peut-\u00eatre le coin le plus traditionnel de la banque canadienne \u2014 conna\u00eet enfin la transformation num\u00e9rique qui a d\u00e9j\u00e0 remodel\u00e9 les paiements, l’investissement et les services bancaires personnels.<\/p>\n

Le v\u00e9ritable test pour Nesto et les challengers fintech similaires viendra lorsque les taux d’int\u00e9r\u00eat se normaliseront \u00e9ventuellement. Leurs avantages technologiques se traduiront-ils par une part de march\u00e9 significative, ou les g\u00e9ants bancaires canadiens absorberont-ils les meilleures innovations tout en maintenant leur domination?<\/p>\n

Comme me l’a confi\u00e9 un v\u00e9t\u00e9ran de l’industrie hypoth\u00e9caire sous couvert d’anonymat: \u00ab\u00a0Les grandes banques ne s’inqui\u00e8tent pas de perdre l’activit\u00e9 hypoth\u00e9caire au profit des fintechs. Elles s’inqui\u00e8tent de perdre la relation client qui commence avec l’hypoth\u00e8que.\u00a0\u00bb<\/p>\n

Pour des millions de Canadiens naviguant dans le march\u00e9 immobilier complexe du pays, la concurrence ne peut \u00eatre que b\u00e9n\u00e9fique \u2014 apportant plus de transparence, un traitement plus rapide et potentiellement de meilleurs taux \u00e0 un produit financier qui touche plus de m\u00e9nages que tout autre.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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