{"id":19665,"date":"2025-09-17T08:13:58","date_gmt":"2025-09-17T12:13:58","guid":{"rendered":"https:\/\/mediawall.news\/meilleure-facon-epargner-education-enfants-canada\/"},"modified":"2025-09-17T08:14:08","modified_gmt":"2025-09-17T12:14:08","slug":"meilleure-facon-epargner-education-enfants-canada","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.mediawall.news\/fr\/meilleure-facon-epargner-education-enfants-canada\/","title":{"rendered":"Meilleure fa\u00e7on d’\u00e9pargner pour l’\u00e9ducation des enfants au Canada : Conseils financiers intelligents"},"content":{"rendered":"
\n

\n Je me souviens que mon voisin, Thomas, m’a montr\u00e9 le fonds universitaire de sa fille nouveau-n\u00e9e\u2014une simple enveloppe contenant 100 $ avec une note griffonn\u00e9e \u00e0 la h\u00e2te : \u00ab L’avenir de Sarah<\/strong> \u00bb. Ses intentions \u00e9taient en or, mais son approche n\u00e9cessitait quelques ajustements.\n <\/p>\n

\n Pour les parents et grands-parents canadiens, \u00e9pargner pour l’\u00e9ducation d’un enfant est devenu aussi essentiel que les pratiques de hockey et les pneus d’hiver. Avec des frais de scolarit\u00e9 universitaires moyens de 7 400 $ par an\u2014et ce, avant les manuels scolaires, le logement ou le fonds occasionnel pour les pizzas d’urgence\u2014commencer t\u00f4t n’est pas seulement intelligent, c’est n\u00e9cessaire.\n <\/p>\n

\n \u00ab Le d\u00e9fi n’est pas de convaincre les familles qu’elles devraient \u00e9pargner pour l’\u00e9ducation \u00bb, explique Lesley-Anne Scorgie, \u00e9ducatrice en finances personnelles et fondatrice de MeVest<\/a>. \u00ab C’est de les aider \u00e0 naviguer dans le labyrinthe des options sans laisser d’argent sur la table. \u00bb\n <\/p>\n

\n Le paysage de l’\u00e9pargne-\u00e9tudes a consid\u00e9rablement \u00e9volu\u00e9 depuis l’\u00e9poque o\u00f9 un emploi d’\u00e9t\u00e9 pouvait couvrir les frais de scolarit\u00e9 d’une ann\u00e9e. Les parents d’aujourd’hui font face \u00e0 un \u00e9cosyst\u00e8me complexe de r\u00e9gimes enregistr\u00e9s, de subventions et de strat\u00e9gies d’investissement. La bonne nouvelle ? Le gouvernement veut aider\u2014si vous savez o\u00f9 chercher.\n <\/p>\n

REEE : La fondation de l’\u00e9pargne-\u00e9tudes<\/h2>\n

\n Le R\u00e9gime enregistr\u00e9 d’\u00e9pargne-\u00e9tudes (REEE) reste la pierre angulaire des strat\u00e9gies de financement des \u00e9tudes pour une bonne raison. Lorsque les parents cotisent \u00e0 un REEE, le gouvernement f\u00e9d\u00e9ral ajoute la Subvention canadienne pour l’\u00e9pargne-\u00e9tudes (SCEE)\u2014essentiellement de l’argent gratuit qui correspond \u00e0 20 % des cotisations annuelles jusqu’\u00e0 500 $ par an, avec une limite \u00e0 vie de 7 200 $ par b\u00e9n\u00e9ficiaire.\n <\/p>\n

\n \u00ab Un REEE, c’est comme trouver un coupon de 20 % de r\u00e9duction pour l’avenir de votre enfant \u00bb, d\u00e9clare Jamie Golombek, directeur g\u00e9n\u00e9ral de la planification fiscale et successorale chez CIBC Gestion de patrimoine<\/a>. \u00ab Aucun autre v\u00e9hicule d’\u00e9pargne-\u00e9tudes n’offre ce rendement imm\u00e9diat et garanti. \u00bb\n <\/p>\n

\n Pour les familles \u00e0 revenus modestes, le gouvernement am\u00e9liore davantage l’offre avec le Bon d’\u00e9tudes canadien, fournissant jusqu’\u00e0 2 000 $ sans exiger de cotisations personnelles\u2014pourtant, seulement environ un tiers des enfants admissibles le re\u00e7oivent en raison d’un manque de sensibilisation.\n <\/p>\n

\n Ce que beaucoup de parents ne r\u00e9alisent pas, c’est la flexibilit\u00e9 de ces comptes. Les REEE peuvent rester ouverts pendant 36 ans, et si votre enfant d\u00e9cide de ne pas poursuivre d’\u00e9tudes postsecondaires, vous avez des options : transf\u00e9rer les fonds aux fr\u00e8res et s\u0153urs, transf\u00e9rer la croissance dans votre REER (selon l’espace de cotisation disponible), ou retirer les revenus accumul\u00e9s (en payant des imp\u00f4ts plus une p\u00e9nalit\u00e9 de 20 %).\n <\/p>\n

Au-del\u00e0 du REEE : Strat\u00e9gies compl\u00e9mentaires<\/h2>\n

\n Bien que les REEE brillent comme le principal v\u00e9hicule de financement des \u00e9tudes, les parents avis\u00e9s \u00e9laborent de plus en plus des approches compl\u00e9mentaires.\n <\/p>\n

\n \u00ab Pensez \u00e0 l’\u00e9pargne-\u00e9tudes comme \u00e0 la pr\u00e9paration d’un bon repas\u2014vous avez besoin de plus d’un ingr\u00e9dient \u00bb, conseille Scorgie. \u00ab Un REEE pourrait \u00eatre votre prot\u00e9ine, mais vous avez aussi besoin d’accompagnements. \u00bb\n <\/p>\n

\n Les Comptes d’\u00e9pargne libre d’imp\u00f4t (CELI) offrent un compl\u00e9ment flexible. Contrairement aux REEE, les retraits CELI n’ont pas de conditions attach\u00e9es et peuvent couvrir des d\u00e9penses que les REEE ne couvrent pas, comme une voiture pour se rendre \u00e0 l’\u00e9cole ou les frais de d\u00e9marrage pour un premier appartement.\n <\/p>\n

\n Certaines familles explorent des voies moins conventionnelles. Graeme et Sofia Chen de Vancouver ont structur\u00e9 leur hypoth\u00e8que pour maintenir une marge de cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire r\u00e9utilisable sp\u00e9cifiquement pour les d\u00e9penses d’\u00e9ducation. \u00ab Nous tirons essentiellement parti de notre capital immobilier pour investir dans le capital humain de nos enfants \u00bb, explique Graeme. \u00ab Les int\u00e9r\u00eats pourraient \u00eatre d\u00e9ductibles d’imp\u00f4t si nous structurons correctement, bien que cette approche ne convienne pas \u00e0 tout le monde. \u00bb\n <\/p>\n

Strat\u00e9gies d’investissement : Approches adapt\u00e9es \u00e0 l’\u00e2ge<\/h2>\n

\n Le comment compte autant que le o\u00f9 quand il s’agit d’\u00e9pargne-\u00e9tudes. Un nouveau-n\u00e9 et un \u00e9l\u00e8ve de secondaire n\u00e9cessitent des approches d’investissement radicalement diff\u00e9rentes.\n <\/p>\n

\n Jason Heath, directeur g\u00e9n\u00e9ral chez Objective Financial Partners<\/a>, sugg\u00e8re une approche \u00e0 \u00e9chelle mobile : \u00ab Pour les jeunes enfants, vous pouvez vous permettre d’\u00eatre agressif avec des investissements ax\u00e9s sur la croissance. Lorsqu’ils entrent au secondaire, c’est le moment de commencer \u00e0 passer \u00e0 la pr\u00e9servation du capital. \u00bb\n <\/p>\n

\n Cette strat\u00e9gie refl\u00e8te l’impact du calendrier sur la tol\u00e9rance au risque. Avec un horizon de 15 ans, la volatilit\u00e9 du march\u00e9 devient moins pr\u00e9occupante. Pour les enfants qui approchent de l’\u00e2ge universitaire, cependant, une correction du march\u00e9 pourrait \u00eatre d\u00e9vastatrice pour les plans de financement \u00e0 court terme.\n <\/p>\n

\n Les parents d’aujourd’hui utilisent de plus en plus des portefeuilles FNB tout-en-un qui se r\u00e9\u00e9quilibrent automatiquement en fonction des horizons temporels. \u00ab L’approche \u00ab\u00a0programmer et oublier\u00a0\u00bb fonctionne bien pour les parents occup\u00e9s \u00bb, note Heath. \u00ab Quelque chose comme un fonds \u00e0 date cible qui devient plus conservateur \u00e0 mesure que votre enfant approche de l’\u00e2ge universitaire peut \u00e9liminer l’\u00e9motion de l’investissement. \u00bb\n <\/p>\n

\n Les donn\u00e9es soutiennent cette approche. Selon une \u00e9tude sur l’\u00e9pargne-\u00e9tudes de la Banque de Montr\u00e9al<\/a>, les parents qui ont \u00e9tabli un plan de cotisation automatique r\u00e9gulier ont accumul\u00e9 30 % de plus en \u00e9pargne-\u00e9tudes que ceux qui font des cotisations forfaitaires occasionnelles, m\u00eame lorsque les montants totaux \u00e9taient similaires.\n <\/p>\n

Pi\u00e8ges courants et id\u00e9es fausses<\/h2>\n

\n Malgr\u00e9 les avantages \u00e9vidents, les Canadiens laissent des millions en subventions potentielles d’\u00e9ducation non r\u00e9clam\u00e9es chaque ann\u00e9e. Les mod\u00e8les r\u00e9v\u00e8lent plusieurs id\u00e9es fausses persistantes.\n <\/p>\n

\n \u00ab La plus grande erreur que je vois est la paralysie par l’analyse \u00bb, dit Scorgie. \u00ab Les parents attendent le \u00ab\u00a0moment parfait\u00a0\u00bb pour commencer un REEE, manquant des ann\u00e9es de croissance potentielle et de subventions. \u00bb\n <\/p>\n

\n D’autres erreurs courantes incluent :\n <\/p>\n

\n Se concentrer exclusivement sur les REEE sans consid\u00e9rer la sant\u00e9 financi\u00e8re globale de la famille. \u00c9tablir une \u00e9pargne d’urgence et rembourser les dettes \u00e0 int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9 devrait venir en premier.\n <\/p>\n

\n Les grands-parents qui ouvrent des REEE s\u00e9par\u00e9s sans coordonner avec les parents, compliquant potentiellement les strat\u00e9gies de maximisation des subventions.\n <\/p>\n

\n Surcotiser au-del\u00e0 de la limite \u00e0 vie de 50 000 $ par b\u00e9n\u00e9ficiaire, ce qui n’attire pas de subventions suppl\u00e9mentaires et peut cr\u00e9er des complications fiscales.\n <\/p>\n

\n Ne pas nommer un souscripteur successeur sur les comptes REEE, ce qui peut cr\u00e9er des maux de t\u00eate administratifs si le titulaire du compte original d\u00e9c\u00e8de.\n <\/p>\n

Le co\u00fbt r\u00e9el de l’attente<\/h2>\n

\n Les math\u00e9matiques du retard sont sobres. Une famille qui commence un REEE \u00e0 la naissance de son enfant, cotisant 2 500 $ annuellement pour maximiser les subventions, accumulerait environ 87 000 $ \u00e0 l’\u00e2ge de 18 ans (en supposant un rendement de 5 %). Attendre seulement cinq ans r\u00e9duit ce total \u00e0 environ 55 000 $\u2014une diff\u00e9rence qui repr\u00e9sente pr\u00e8s de deux ann\u00e9es compl\u00e8tes d’\u00e9ducation universitaire.\n <\/p>\n

\n \u00ab Le temps est litt\u00e9ralement de l’argent quand il s’agit d’\u00e9pargne-\u00e9tudes \u00bb, explique Golombek. \u00ab Chaque ann\u00e9e de retard signifie sacrifier \u00e0 la fois la croissance compos\u00e9e et les subventions gouvernementales qui ne reviendront jamais. \u00bb\n <\/p>\n

S’adapter \u00e0 l’\u00e9volution de l’\u00e9ducation<\/h2>\n

\n Le paysage \u00e9ducatif lui-m\u00eame continue d’\u00e9voluer, cr\u00e9ant de nouvelles consid\u00e9rations pour les \u00e9pargnants d’aujourd’hui. Les options d’apprentissage \u00e0 distance, les micro-cr\u00e9dits et les parcours \u00e9ducatifs non traditionnels signifient que les enfants pourraient acc\u00e9der aux fonds diff\u00e9remment des g\u00e9n\u00e9rations pr\u00e9c\u00e9dentes.\n <\/p>\n

\n \u00ab Nous nous pr\u00e9parons pour des opportunit\u00e9s \u00e9ducatives qui n’existent peut-\u00eatre m\u00eame pas encore \u00bb, note Maya Richardson, dont les filles ont 7 et 9 ans. \u00ab J’\u00e9pargne \u00e0 la fois dans des REEE et des CELI pour leur donner un maximum de flexibilit\u00e9, qu’elles veuillent un dipl\u00f4me traditionnel, un bootcamp de codage ou une exp\u00e9rience internationale. \u00bb\n <\/p>\n

\n Cette mentalit\u00e9 de flexibilit\u00e9 repr\u00e9sente un changement par rapport aux g\u00e9n\u00e9rations pr\u00e9c\u00e9dentes, qui \u00e9pargnaient souvent avec un dipl\u00f4me universitaire de quatre ans comme destination pr\u00e9sum\u00e9e.\n <\/p>\n

Commencer aujourd’hui : Premi\u00e8res \u00e9tapes pratiques<\/h2>\n

\n Pour les parents qui n’ont pas encore commenc\u00e9, les conseillers financiers recommandent une approche simple :\n <\/p>\n

\n 1. Ouvrir un compte REEE aupr\u00e8s d’une institution financi\u00e8re qui offre flexibilit\u00e9 et frais raisonnables.\n <\/p>\n

\n 2. Mettre en place des cotisations automatiques, m\u00eame petites, pour cr\u00e9er l’habitude d’\u00e9pargner.\n <\/p>\n

\n 3. Demander le Bon d’\u00e9tudes canadien si admissible.\n <\/p>\n

\n 4. Communiquer votre plan d’\u00e9pargne-\u00e9tudes aux membres de la famille qui pourraient vouloir contribuer sous forme de cadeaux.\n <\/p>\n

\n 5. Revisiter votre strat\u00e9gie annuellement \u00e0 mesure que la situation financi\u00e8re de votre famille \u00e9volue.\n <\/p>\n

\n L’\u00e9tape la plus importante reste la premi\u00e8re. Comme Thomas, mon voisin, l’a finalement appris apr\u00e8s avoir consult\u00e9 un conseiller financier, m\u00eame des d\u00e9buts modestes peuvent se transformer en fonds d’\u00e9ducation significatifs\u2014mais seulement si vous commencez.\n <\/p>\n

\n Le fonds universitaire de sa fille est pass\u00e9 de cette enveloppe \u00e0 un v\u00e9ritable REEE avec des cotisations mensuelles. Sarah a maintenant cinq ans, et son fonds d’\u00e9ducation contient pr\u00e8s de 20 000 $\u2014une am\u00e9lioration significative par rapport aux 100 $ originaux, et un t\u00e9moignage de la puissance de commencer quelque part, m\u00eame imparfaitement.\n <\/p>\n<\/article>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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