{"id":12320,"date":"2025-07-04T03:53:44","date_gmt":"2025-07-04T07:53:44","guid":{"rendered":"https:\/\/mediawall.news\/strategies-cotisation-celi-2024-maximiser-7000\/"},"modified":"2025-07-04T03:53:44","modified_gmt":"2025-07-04T07:53:44","slug":"strategies-cotisation-celi-2024-maximiser-7000","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.mediawall.news\/fr\/strategies-cotisation-celi-2024-maximiser-7000\/","title":{"rendered":"Strat\u00e9gies de Cotisation au C\u00c9LI 2024 : Maximisez vos 7 000 $ avec des Mouvements Intelligents"},"content":{"rendered":"
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L’effervescence autour de la limite de cotisation de 7 000 $ au CELI cette ann\u00e9e pousse de nombreux Canadiens \u00e0 planifier leur prochaine strat\u00e9gie financi\u00e8re. Alors que les grands titres c\u00e9l\u00e8brent cette modeste augmentation par rapport aux ann\u00e9es pr\u00e9c\u00e9dentes, la v\u00e9ritable histoire r\u00e9side dans la fa\u00e7on dont les Canadiens \u00e9laborent des strat\u00e9gies pour faire fructifier chaque dollar non imposable dans le contexte \u00e9conomique incertain d’aujourd’hui.<\/p>\n

\u00ab\u00a0Il ne s’agit pas simplement de mettre de c\u00f4t\u00e9 7 000 $ suppl\u00e9mentaires\u00a0\u00bb, explique Michelle Munro<\/b>, directrice de la recherche fiscale et de retraite chez Fidelity Investments Canada<\/a>. \u00ab\u00a0Il s’agit de prendre des d\u00e9cisions r\u00e9fl\u00e9chies avec cette cotisation dans un environnement de taux d’int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9s qui pourrait se refroidir.\u00a0\u00bb<\/p>\n

Le programme du Compte d’\u00e9pargne libre d’imp\u00f4t, qui a c\u00e9l\u00e9br\u00e9 ses 15 ans cette ann\u00e9e, est pass\u00e9 d’un simple v\u00e9hicule d’\u00e9pargne \u00e0 un outil sophistiqu\u00e9 de planification financi\u00e8re. Avec un droit de cotisation cumul\u00e9 d\u00e9passant maintenant 95 000 $ pour les personnes admissibles depuis le d\u00e9but, les enjeux pour optimiser ces investissements \u00e0 l’abri de l’imp\u00f4t n’ont jamais \u00e9t\u00e9 aussi importants.<\/p>\n

Pour Jennifer Collins, d\u00e9veloppeuse de logiciels de 34 ans \u00e0 Vancouver, l’approche de cette ann\u00e9e diff\u00e8re consid\u00e9rablement de sa strat\u00e9gie CELI pr\u00e9c\u00e9dente. \u00ab\u00a0J’avais l’habitude de tout investir dans des FNB technologiques, mais apr\u00e8s avoir observ\u00e9 les fluctuations spectaculaires de mon portefeuille, j’adopte une approche plus \u00e9quilibr\u00e9e avec mes 7 000 $ cette ann\u00e9e\u00a0\u00bb, me confie-t-elle lors d’un entretien t\u00e9l\u00e9phonique. Collins a r\u00e9parti sa cotisation entre un CPG rapportant 5 % et un FNB de dividendes \u00e0 faible co\u00fbt, refl\u00e9tant une tendance plus large vers un positionnement d\u00e9fensif.<\/p>\n

Cette approche plus prudente semble r\u00e9pandue. Selon les donn\u00e9es r\u00e9centes de la Banque du Canada<\/a>, les Canadiens ont ajout\u00e9 5,7 milliards de dollars \u00e0 leurs CELI en certificats de placement garanti et d\u00e9p\u00f4ts \u00e0 terme au cours du dernier trimestre de 2023 – pr\u00e8s du double du montant de la m\u00eame p\u00e9riode en 2022.<\/p>\n

L’enthousiasme pour les options \u00e0 revenu fixe est logique compte tenu des rendements actuels. Plusieurs institutions financi\u00e8res offrent des CPG admissibles au CELI avec des taux entre 4,5 % et 5,25 % pour des termes d’un an – des rendements inimaginables il y a seulement deux ans. M\u00eame les comptes d’\u00e9pargne \u00e0 int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9 dans les CELI offrent 3,5 % \u00e0 4,5 % dans diverses banques en ligne, procurant \u00e0 la fois rendement et liquidit\u00e9.<\/p>\n

\u00ab\u00a0La beaut\u00e9 de l’environnement actuel est que vous pouvez jouer relativement prudemment tout en d\u00e9passant l’inflation\u00a0\u00bb, note Preet Banerjee<\/b>, commentateur en finances personnelles et fondateur de MoneyGaps<\/a>. \u00ab\u00a0Ce n’est pas toujours le cas.\u00a0\u00bb<\/p>\n

Pourtant, l’accent mis sur les revenus fixes ne repr\u00e9sente qu’une strat\u00e9gie \u00e9mergente cette ann\u00e9e. D’autres Canadiens voient leur CELI sous un angle diff\u00e9rent.<\/p>\n

Alan Woodside, enseignant \u00e0 la retraite de 67 ans, maximise ses cotisations CELI depuis 2009 et adopte une vision contraire. \u00ab\u00a0Tout le monde se pr\u00e9cipite vers les CPG, ce qui me dit qu’il est peut-\u00eatre temps de regarder ailleurs\u00a0\u00bb, dit-il. Woodside a r\u00e9serv\u00e9 sa cotisation de 7 000 $ pour des actions de banques canadiennes, qui ont recul\u00e9 par rapport \u00e0 leurs sommets mais maintiennent leurs rendements en dividendes au-dessus de 4 %.<\/p>\n

Cette division entre les chercheurs de s\u00e9curit\u00e9 et les chasseurs d’opportunit\u00e9s refl\u00e8te une incertitude plus large quant \u00e0 l’orientation de l’\u00e9conomie. Avec la premi\u00e8re r\u00e9duction de taux par la Banque du Canada en plus de quatre ans en juin dernier, abaissant le taux \u00e0 un jour \u00e0 4,75 %, le calcul des allocations CELI devient plus complexe.<\/p>\n

Les planificateurs financiers encouragent une approche plus nuanc\u00e9e pour la cotisation de 2024. \u00ab\u00a0Les avantages fiscaux du CELI sont plus puissants lorsqu’ils prot\u00e8gent les investissements ayant les cons\u00e9quences fiscales potentielles les plus \u00e9lev\u00e9es\u00a0\u00bb, explique Jamie Golombek<\/b>, directeur g\u00e9n\u00e9ral de la planification fiscale et successorale \u00e0 la CIBC<\/a>. Cela signifie privil\u00e9gier les investissements qui g\u00e9n\u00e8rent des revenus d’int\u00e9r\u00eats (impos\u00e9s \u00e0 votre taux marginal), des dividendes \u00e9trangers (qui perdent leur traitement fiscal pr\u00e9f\u00e9rentiel dans les comptes non enregistr\u00e9s), ou des investissements \u00e0 fort potentiel de croissance.<\/p>\n

Les statistiques nous indiquent que tout le monde n’a pas ce luxe de choix. Une enqu\u00eate de Statistique Canada<\/a> a r\u00e9v\u00e9l\u00e9 que si 69 % des Canadiens connaissaient les CELI, seulement environ 49 % en avaient effectivement ouvert un. Parmi ceux qui poss\u00e9daient des comptes, la valeur m\u00e9diane se situait \u00e0 environ 10 000 $ – bien en de\u00e7\u00e0 du droit de cotisation potentiel maximal.<\/p>\n

Pour les Canadiens aux ressources limit\u00e9es, les conseillers financiers sugg\u00e8rent que m\u00eame des cotisations partielles restent int\u00e9ressantes. \u00ab\u00a0Cotiser 50 $ ou 100 $ par mois \u00e0 votre CELI permet tout de m\u00eame de profiter de la puissance de la capitalisation libre d’imp\u00f4t\u00a0\u00bb, affirme Natasha Knox<\/b>, planificatrice financi\u00e8re certifi\u00e9e chez Alaphia Financial Wellness. \u00ab\u00a0L’avantage psychologique d’\u00e9tablir l’habitude d’\u00e9pargner l’emporte souvent sur l’impact financier imm\u00e9diat.\u00a0\u00bb<\/p>\n

Certains Canadiens trouvent des moyens cr\u00e9atifs pour financer leurs cotisations. Mikael Laflamme, sp\u00e9cialiste du marketing num\u00e9rique de 29 ans \u00e0 Montr\u00e9al, a financ\u00e9 la moiti\u00e9 de sa cotisation CELI gr\u00e2ce \u00e0 une activit\u00e9 secondaire de vente de v\u00eatements vintage en ligne. \u00ab\u00a0Je r\u00e9serve de l’argent qui n’a jamais touch\u00e9 mon budget r\u00e9gulier\u00a0\u00bb, explique-t-il. \u00ab\u00a0Et puisqu’il s’agit d\u00e9j\u00e0 d’un revenu apr\u00e8s imp\u00f4t, le CELI me permet de conserver tout ce que je gagne \u00e0 l’avenir.\u00a0\u00bb<\/p>\n

La question du moment de la cotisation est \u00e9galement importante. Bien que la sagesse conventionnelle sugg\u00e8re d’investir t\u00f4t dans l’ann\u00e9e pour maximiser la croissance libre d’imp\u00f4t, les recherches de Vanguard Canada<\/a> indiquent que pour la plupart des investisseurs, l’\u00e9tablissement d’un calendrier de cotisation r\u00e9gulier donne des r\u00e9sultats presque \u00e9quivalents tout en r\u00e9duisant les barri\u00e8res psychologiques.<\/p>\n

La strat\u00e9gie CELI la plus n\u00e9glig\u00e9e pour 2024 implique peut-\u00eatre de r\u00e9\u00e9valuer les placements existants. \u00ab\u00a0De nombreux Canadiens cotisent avec diligence mais ne r\u00e9\u00e9quilibrent jamais ou n’\u00e9valuent pas si leurs investissements correspondent toujours \u00e0 leurs objectifs\u00a0\u00bb, pr\u00e9vient le gestionnaire de portefeuille Dan Bortolotti<\/b>. Cela devient particuli\u00e8rement important \u00e0 mesure que l’inflation et les taux d’int\u00e9r\u00eat modifient l’attrait relatif des diff\u00e9rentes classes d’actifs.<\/p>\n

La flexibilit\u00e9 du CELI reste sa plus grande force. Contrairement aux REER, les retraits peuvent \u00eatre effectu\u00e9s sans cons\u00e9quences fiscales, et le montant retir\u00e9 s’ajoute \u00e0 votre droit de cotisation l’ann\u00e9e civile suivante. Cela fait des CELI des v\u00e9hicules id\u00e9aux pour les objectifs \u00e0 moyen terme comme les mises de fonds pour une maison ou les achats importants.<\/p>\n

Alors que les taux d’int\u00e9r\u00eat pourraient baisser tout au long de 2024 et 2025, les CPG \u00e0 haut rendement d’aujourd’hui finiront par arriver \u00e0 \u00e9ch\u00e9ance, for\u00e7ant une autre d\u00e9cision. Les strat\u00e9gies CELI les plus r\u00e9ussies impliqueront probablement non seulement la d\u00e9cision de cotisation de 7 000 $ cette ann\u00e9e, mais une vision pluriannuelle qui s’adapte aux conditions changeantes.<\/p>\n

Que vous maximisiez votre cotisation le 2 janvier ou que vous fassiez de petits d\u00e9p\u00f4ts tout au long de l’ann\u00e9e, les calculs restent convaincants. Un trentenaire de 35 ans qui cotise le maximum chaque ann\u00e9e jusqu’\u00e0 65 ans pourrait accumuler plus de 500 000 $, en supposant un rendement annuel de 5 % – le tout libre d’imp\u00f4t.<\/p>\n

C’est ce genre de r\u00e9flexion \u00e0 long terme qui transforme la cotisation de 7 000 $ de cette ann\u00e9e en quelque chose de vraiment substantiel. Et en p\u00e9riode d’incertitude \u00e9conomique, disposer d’options libres d’imp\u00f4t offre exactement le type de flexibilit\u00e9 que recherchent la plupart des Canadiens.<\/p>\n<\/article>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

L’effervescence autour de la limite de cotisation de 7 000 $ au CELI cette ann\u00e9e pousse de nombreux Canadiens \u00e0 planifier leur prochaine strat\u00e9gie financi\u00e8re. 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