{"id":11310,"date":"2025-06-27T08:01:57","date_gmt":"2025-06-27T12:01:57","guid":{"rendered":"https:\/\/mediawall.news\/planification-financiere-retraite-canada\/"},"modified":"2025-06-27T08:01:57","modified_gmt":"2025-06-27T12:01:57","slug":"planification-financiere-retraite-canada","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.mediawall.news\/fr\/planification-financiere-retraite-canada\/","title":{"rendered":"Guide de planification financi\u00e8re de retraite au Canada pour un avenir s\u00e9curis\u00e9"},"content":{"rendered":"
\n

La s\u00e9curit\u00e9 financi\u00e8re \u00e0 la retraite : un d\u00e9fi croissant pour les Canadiens<\/h2>\n

En observant mon p\u00e8re noter m\u00e9ticuleusement chaque dollar dans son carnet en cuir us\u00e9, j’ai compris l’importance de la s\u00e9curit\u00e9 financi\u00e8re bien avant de saisir les concepts d’int\u00e9r\u00eats compos\u00e9s ou de comptes fiscalement avantageux. Aujourd’hui, alors que le Canada fait face \u00e0 une temp\u00eate \u00e9conomique parfaite \u2014 inflation persistante, co\u00fbts du logement qui d\u00e9fient la gravit\u00e9 et esp\u00e9rance de vie qui s’allonge \u2014 cette discipline \u00e0 l’ancienne semble plus pertinente que jamais.<\/p>\n

\u00ab\u00a0La plupart des Canadiens sous-estiment consid\u00e9rablement<\/strong> ce dont ils auront besoin pour la retraite,\u00a0\u00bb explique Melissa Leong, experte en finances personnelles et auteure avec qui j’ai discut\u00e9 la semaine derni\u00e8re. \u00ab\u00a0L’\u00e9cart entre la perception et la r\u00e9alit\u00e9 n’a jamais \u00e9t\u00e9 aussi grand.\u00a0\u00bb<\/p>\n

Les chiffres lui donnent raison. Une r\u00e9cente enqu\u00eate de l’Agence de la consommation en mati\u00e8re financi\u00e8re du Canada<\/a> a r\u00e9v\u00e9l\u00e9 que, bien que 66 % des Canadiens \u00e9pargnent activement pour leur retraite, seulement 37 % sont confiants d’\u00e9pargner suffisamment. Ce manque de confiance survient \u00e0 un moment o\u00f9 l’\u00e9quation traditionnelle de la retraite est en pleine r\u00e9\u00e9criture.<\/p>\n

L’\u00e9poque o\u00f9 le R\u00e9gime de pensions du Canada et la S\u00e9curit\u00e9 de la vieillesse couvraient confortablement les besoins essentiels est r\u00e9volue. Les retrait\u00e9s d’aujourd’hui font face \u00e0 un paysage o\u00f9 les co\u00fbts de sant\u00e9 d\u00e9passent l’inflation, le logement reste cher m\u00eame apr\u00e8s avoir r\u00e9duit la taille de sa maison, et beaucoup soutiennent leurs enfants adultes plus longtemps que pr\u00e9vu.<\/p>\n

\u00ab\u00a0Pensez \u00e0 la planification de la retraite comme \u00e0 l’entra\u00eenement pour un marathon, pas un sprint,\u00a0\u00bb conseille David Chilton, auteur de \u00ab\u00a0L’Homme au Carnet de Ch\u00e8ques\u00a0\u00bb. \u00ab\u00a0Le renforcement de la sant\u00e9 financi\u00e8re n\u00e9cessite des ann\u00e9es d’efforts constants.\u00a0\u00bb<\/p>\n

Pour les Canadiens qui souhaitent \u00e9viter la pr\u00e9carit\u00e9 \u00e0 la retraite \u2014 que Statistique Canada<\/a> d\u00e9finit comme vivre avec moins de 25 000 $ par ann\u00e9e pour les c\u00e9libataires \u2014 le chemin \u00e0 suivre exige \u00e0 la fois discipline et strat\u00e9gie.<\/p>\n

La r\u00e8gle des 30 % qui a tout chang\u00e9<\/h3>\n

Lorsque Christine Tang, d\u00e9veloppeuse de logiciels de 43 ans de Vancouver, a r\u00e9alis\u00e9 que son \u00e9pargne-retraite ne suivait pas son style de vie, elle a mis en place ce qu’elle appelle la \u00ab\u00a0solution des 30 %\u00a0\u00bb \u2014 diriger automatiquement 30 % de chaque augmentation de salaire vers son \u00e9pargne-retraite avant que l’inflation du mode de vie ne puisse l’absorber.<\/p>\n

\u00ab\u00a0Je ne regrette jamais ce que je ne vois jamais,\u00a0\u00bb m’a confi\u00e9 Tang. \u00ab\u00a0Sur 15 ans, cette habitude a ajout\u00e9 pr\u00e8s de 340 000 $<\/strong> \u00e0 mon portefeuille de retraite.\u00a0\u00bb<\/p>\n

L’approche de Tang illustre ce que les sp\u00e9cialistes de la retraite recommandent de plus en plus : des garde-fous comportementaux qui nous prot\u00e8gent de nos pires impulsions financi\u00e8res. Plut\u00f4t que de compter uniquement sur la volont\u00e9, des syst\u00e8mes automatiques assurent un progr\u00e8s constant.<\/p>\n

L’am\u00e9lioration du RPC que de nombreux Canadiens ignorent<\/h3>\n

Lorsque le R\u00e9gime de pensions du Canada<\/a> a \u00e9t\u00e9 bonifi\u00e9 \u00e0 partir de 2019, cela a cr\u00e9\u00e9 ce qui pourrait \u00eatre l’opportunit\u00e9 de planification de retraite la plus n\u00e9glig\u00e9e par les Canadiens. L’am\u00e9lioration augmente progressivement le taux de remplacement du revenu de 25 % \u00e0 33 % des gains ouvrant droit \u00e0 pension.<\/p>\n

\u00ab\u00a0La plupart des Canadiens \u00e0 qui je parle ne r\u00e9alisent pas qu’ils peuvent planifier strat\u00e9giquement la date de perception de leur RPC pour maximiser les prestations \u00e0 vie,\u00a0\u00bb explique Alexandra Macqueen, sp\u00e9cialiste du revenu de retraite. \u00ab\u00a0Chaque ann\u00e9e de report apr\u00e8s 65 ans, jusqu’\u00e0 70 ans, augmente votre paiement de 8,4 %<\/strong> de fa\u00e7on permanente.\u00a0\u00bb<\/p>\n

Pour un Canadien ayant droit \u00e0 la prestation maximale du RPC, la diff\u00e9rence entre la percevoir \u00e0 60 ans plut\u00f4t qu’\u00e0 70 ans peut repr\u00e9senter plus de 10 000 $ par an \u2014 une somme importante qui s’accumule tout au long de la retraite.<\/p>\n

L’angle mort de l’efficacit\u00e9 fiscale<\/h3>\n

Bien que les Canadiens contribuent diligemment aux REER et aux CELI, beaucoup manquent des opportunit\u00e9s de retraits fiscalement efficaces \u00e0 la retraite. Cette n\u00e9gligence peut co\u00fbter aux retrait\u00e9s des milliers de dollars en imp\u00f4ts inutiles.<\/p>\n

\u00ab\u00a0La s\u00e9quence des retraits peut \u00eatre aussi importante que le montant \u00e9pargn\u00e9,\u00a0\u00bb affirme Jamie Golombek, directeur g\u00e9n\u00e9ral de la planification fiscale et successorale \u00e0 la CIBC. \u00ab\u00a0Puiser dans les mauvais comptes au mauvais moment pourrait d\u00e9clencher des r\u00e9cup\u00e9rations de prestations li\u00e9es au revenu comme la SV.\u00a0\u00bb<\/p>\n

Une strat\u00e9gie de retrait appropri\u00e9e implique g\u00e9n\u00e9ralement une coordination minutieuse entre les comptes imposables, les CELI et les r\u00e9gimes enregistr\u00e9s comme les REER et les FERR. L’objectif : maintenir le taux d’imposition marginal le plus bas possible tout au long de la retraite tout en pr\u00e9servant les prestations gouvernementales.<\/p>\n

Pour Edward Chen, 71 ans, r\u00e9sident de Milton, la mise en \u0153uvre d’un plan de retrait strat\u00e9gique a permis d’\u00e9conomiser environ 4 700 $ d’imp\u00f4ts l’ann\u00e9e derni\u00e8re. \u00ab\u00a0Mon comptable a effectu\u00e9 des simulations montrant que je pourrais \u00e9conomiser pr\u00e8s de 60 000 $<\/strong> d’imp\u00f4ts pendant ma retraite en retirant des diff\u00e9rents comptes dans une s\u00e9quence sp\u00e9cifique,\u00a0\u00bb explique Chen.<\/p>\n

Le d\u00e9fi de la long\u00e9vit\u00e9 dont personne ne parle<\/h3>\n

Le risque le plus important pour les retrait\u00e9s canadiens n’est peut-\u00eatre pas la volatilit\u00e9 du march\u00e9 ou l’inflation, mais de survivre \u00e0 leur argent. Avec l’esp\u00e9rance de vie canadienne d\u00e9passant maintenant 82 ans et beaucoup vivant bien au-del\u00e0 de 90 ans, l’\u00e9pargne-retraite doit s’\u00e9tirer plus que jamais.<\/p>\n

\u00ab\u00a0Nous planifions des retraites de 30 ans comme nouvelle norme,\u00a0\u00bb note la chercheuse en retraite Bonnie-Jeanne MacDonald de l’Institut national sur le vieillissement<\/a>. \u00ab\u00a0Mais nos habitudes d’\u00e9pargne et nos strat\u00e9gies de retrait n’ont pas rattrap\u00e9 cette r\u00e9alit\u00e9.\u00a0\u00bb<\/p>\n

MacDonald souligne des recherches montrant que les Canadiens sous-estiment g\u00e9n\u00e9ralement leur esp\u00e9rance de vie de 5 \u00e0 8 ans lors de la planification de la retraite \u2014 un calcul erron\u00e9 qui augmente consid\u00e9rablement le risque d’\u00e9puiser son \u00e9pargne.<\/p>\n

Une solution \u00e9mergente est l’assurance long\u00e9vit\u00e9 \u2014 des rentes diff\u00e9r\u00e9es qui commencent les paiements \u00e0 un \u00e2ge avanc\u00e9, g\u00e9n\u00e9ralement 80 ou 85 ans. Ces produits peuvent fournir un revenu garanti pendant les derni\u00e8res ann\u00e9es de vie lorsque d’autres \u00e9conomies pourraient \u00eatre \u00e9puis\u00e9es.<\/p>\n

L’\u00e9nigme de la richesse immobili\u00e8re<\/h3>\n

Pour de nombreux Canadiens, leur maison repr\u00e9sente leur actif le plus important. Pourtant, l’utilisation de la richesse immobili\u00e8re pour la retraite reste controvers\u00e9e.<\/p>\n

\u00ab\u00a0Les Canadiens sont \u00e9motionnellement attach\u00e9s \u00e0 leurs maisons et r\u00e9ticents \u00e0 les inclure dans la planification de la retraite,\u00a0\u00bb observe la courti\u00e8re hypoth\u00e9caire Angela Calla. \u00ab\u00a0Mais pour beaucoup, la valeur nette de leur maison repr\u00e9sente la diff\u00e9rence entre une retraite confortable et des difficult\u00e9s financi\u00e8res.\u00a0\u00bb<\/p>\n

Les options pour exploiter la richesse immobili\u00e8re comprennent la r\u00e9duction de la taille du logement, les pr\u00eats hypoth\u00e9caires invers\u00e9s et les strat\u00e9gies de HELOC. Chacune comporte des compromis entre liquidit\u00e9 imm\u00e9diate, co\u00fbts \u00e0 long terme et pr\u00e9servation du patrimoine.<\/p>\n

Roy et Priya Sharma, propri\u00e9taires \u00e0 Toronto, ont r\u00e9cemment d\u00e9m\u00e9nag\u00e9 de leur maison familiale de 4 chambres \u00e0 un condo de 2 chambres, lib\u00e9rant 850 000 $<\/strong> qu’ils ont investis pour g\u00e9n\u00e9rer environ 42 500 $ de revenu annuel de retraite.<\/p>\n

\u00ab\u00a0L’ajustement \u00e9motionnel a \u00e9t\u00e9 difficile,\u00a0\u00bb admet Priya. \u00ab\u00a0Mais la libert\u00e9 financi\u00e8re a transform\u00e9 notre retraite. Nous voyageons davantage, nous nous inqui\u00e9tons moins, et nous avons encore quelque chose de significatif \u00e0 laisser \u00e0 nos enfants.\u00a0\u00bb<\/p>\n

B\u00e2tir une retraite qui fonctionne<\/h3>\n

Le paysage de la retraite pour les Canadiens continue d’\u00e9voluer. La diminution de la couverture des r\u00e9gimes de retraite en milieu de travail, la volatilit\u00e9 des march\u00e9s d’investissement et l’\u00e9volution des structures familiales compliquent tous la planification. Pourtant, certains principes restent intemporels.<\/p>\n

En observant mon p\u00e8re suivre m\u00e9ticuleusement ses finances il y a des d\u00e9cennies, je n’appr\u00e9ciais pas l’impact \u00e0 long terme de son approche disciplin\u00e9e. Aujourd’hui, alors qu’il profite d’une retraite confortable \u00e0 78 ans, la le\u00e7on est claire : la s\u00e9curit\u00e9 financi\u00e8re \u00e0 la retraite n’arrive pas par accident. Elle se construit gr\u00e2ce \u00e0 des habitudes constantes, des d\u00e9cisions \u00e9clair\u00e9es et une planification strat\u00e9gique \u2014 un dollar \u00e0 la fois.<\/p>\n<\/article>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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